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直指支付业“黑产” 违规通道业务遭监管严打

2019-12-16

    支付机构下半场“生死战”角逐中,机构顶风“接黑活”乱象引市场和监管高度关注。12月14日,央视一则关于揭秘“套路贷”背后的罪恶利益链的调查报道中,揭露了两家第三方支付公司,违规为“套路贷”提供支付、结算通道的情况。值得注意的是,第三方支付机构违规为非法业务提供支付通道的案例并不鲜见,目前,监管机构已收到大量关于支付机构违规通道业务的投诉,监管也正在力度进行审查严打。对于明知是非法业务,仍为其提供支付服务的第三方支付公司,监管将依法查处、严厉打击,绝不姑息。

 

涉罪恶利益链

 

    12月14日,央视新闻一则关于揭秘“套路贷”背后的罪恶利益链的调查报道引发业内关注。一女子因深陷“套路贷”被逼跳楼后,一条由系统开发商、小贷公司、推广介绍方、贷后催收方、数据公司及支付机构等构成的罪恶利益链条也逐渐浮出水面。

 

    办案警方透露,在上述罪恶利益链中,有两家第三方支付公司,为小贷公司提供支付、结算通道。在支付过程中,明知是“套路贷”犯罪,但还为其开通支付通道,而且收费有的是每一笔按一块钱收费,有的是每笔收0.35‰,之后再返回系统商0.05‰。

 

    值得关注的是,与上述事件类似,第三方支付机构违规为非法业务提供支付通道的案例并不鲜见。就在今年下半年,浙江绍兴警方破获一起非法经营支付结算业务案件,犯罪嫌疑人通过虚拟注册大量公司、商户以及个人账户,从而非法为境外赌博网站提供资金支付结算服务,仅一年时间,涉案金额就高达57亿元。

 

    支付机构为“黑灰产”提供的业务主要包括:一类是为涉赌涉骗类商户以及色情、虚拟币等黑灰领域提供支付通道;另一类则是给套路贷、涉高炮类业务平台提供支付通道。

 

    由于灰色业务收入远远超过违法成本,部分支付企业违规现象屡禁不绝。目前顶风作案为非法业务提供支付通道的主要是一些小型支付机构。近年来,随着断直连完成、备付金100%缴存,中小支付机构利润空间进一步被收窄。在行业强监管大背景下,支付市场寡头效应逐渐凸显,小型支付机构生存空间进一步压缩。为了牟取暴利,部分小型支付机构不惜铤而走险,甚至参与到犯罪活动的业务链条中。

 

监管加码打击

 

    值得注意的是,这类支付机构违规通道业务,已引起监管方警惕。临近年底,监管方收到的关于第三方支付机构违规通道业务的投诉量激增。相较去年,今年对第三方支付的监管日趋严格,毫无放缓之势。尤其是对支付机构的违规通道业务投诉举报考核方面,监管对这方面的考核尤其严格。

 

    对于支付机构违规提供通道业务,监管依旧是趋严态势。一方面,针对涉及明知是“套路贷”,但仍为“套路贷”开通资金结算渠道和提供支付服务的第三方支付公司,公安机关已明令将依法查处、严厉打击,绝不姑息。

 

    另一方面,监管对已经查明违规的支付机构处罚也毫不手软。截至目前,据不完全统计,今年以来第三方支付行业已收到百余张监管罚单,被罚没金额合计已过亿元。

 

    在今年关于第三方支付机构的罚单中,违规为非法业务提供支付通道这一情形,已成为机构罚单重灾区。大部分便是涉及到为非法业务提供支付渠道,原因包括未对客户进行身份识别审查义务,对可疑交易监测不到位,以及直接或间接为非法交易提供支付服务等。

 

机构如何求生?

 

    支付机构为何频频顶风作案?从机构的主观意愿剖析,屡禁不止的原因可以分为两类。一是被动违规,这类情况表现为非法金融活动通过各类手段进行伪装,比如某些App伪装成电商平台等,在支付机构风控水平不过关、态度不认真的情况下,极有可能被蒙蔽;二则是主动违规,非法业务流水大、利润丰厚,为追逐利益,支付机构明知故犯,甚至主动与非法业务站在同一战线进行伪装,危害巨大。

 

    此背景下,支付行业其实已经开始生死战,一些不合规、且找不到合适商业模式的机构会慢慢消亡掉,而现在已经出现很多机构,正在抓紧出让牌照。

 

    出让是一种思路,但在执行层面有一定难度,主要影响因素有牌照估值价格、历史合规因素、双方资源的互补程度等,需要观察监管的态度,因此过去不乏一些‘官宣’了收购事宜,但再无下文的案例。转型TO B是一条值得探索的新路,但同样考验中小支付机构的技术水平和创新思维,有此类想法的支付机构应当尽快做出战略规划,以免后期蓝海变成红海。

 

    在C端支付市场接近饱和时,众多支付机构转型B端支付和跨境支付。对于B端市场同样面临诸多困难,跨境支付的多国合规、用户习惯等问题也难以快速突破。而除了B端外,三农市场、金融科技等方向也可供支付机构选择。未来支付机构在新业务的创新中应权衡好创新和合规的关系。


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