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对于贷款平台来说逾期是坏事还是好事?

2019-10-08

    似乎大家都很忌讳逾期率这个问题,有了逾期率好像就要出问题一样。

 

    其实从一些案例来看,逾期对于平台来说,不仅不是一件坏事,反而可能是一件好事。当然除了网贷P2P平台之外,其他的自有资金池(银行)、小贷公司等放贷或者撮合借款的平台,都会有逾期,逾期在一定程度上会为这些贷款平台带来一定的价值。


逾期≠坏账


    最通俗的来讲,逾期只是借款人在还款期没有按时(及时)还款,投资人(放贷人)没有按时收到本金及收益,而坏账是指借款人无法偿还借款了。

 

    当然,按照网上律师的回答,坏账是个财务概念,依据商事财务惯例,不是法律概念,如果能用法律手段收回来,就成了财务上的活帐,要不回来才是“坏账”,在此之前只能称为:呆、滞账。

 

    对于企业来说,根据《国家税务总局关于发布<企业资产损失所得税税前扣除管理办法的公告》(国家税务总局公告2011年第25号)规定:企业逾期三年以上的应收款项在会计上已作为损失处理的,可以作为坏账损失,但应说明情况,并出具专项报告。

 

    不过网贷平台,是这样做的。首先跟踪这个借款人3到6个月的还款情况,如果3到6个月还款了,那么12个月的还款应该就问题不大了。一般来说,如果借款人还不上了,6个月出问题的概率比较大。

 

    然后就是6个月到12个月,假如说第1、2个月不还了,那就开始催收了,一直催不回来,到3-6个月,一般认定就是坏账了。

 

    不仅仅只是对网贷平台而言,对于这些放贷或者撮合借款的,有一定的逾期是好事情。因为有逾期,你才知道你的借款用户的画像是怎样的,什么样的人到你的平台上借款会逾期等等,这样才能持续完善风控体系。打个不恰当的比喻,一个人总是不生病,如果生病就是大病了。


逾期了才有钱赚

 

    当然,需要一定的逾期,因为逾期了才有钱赚。

 

    拿信用卡举例,银行发信用卡,最“讨厌”的用户是哪一种?

 

    就是及时还款的用户。因为到期就还,从来不分期的用户创造不了任何利润,还把信用卡作为了一个免费的资金周转渠道,长期使用一个多月的免息期。这种用户很难提额的,要信用卡提额,就是要不停分期给银行交钱,你还款记录良好,才能提额。

 

    还有,如果逾期,是有信用卡罚息的,对于目前所有的银行(包括国有银行和商业银行)都是一样的,均为从消费产生当日开始计算,日息万分之五,按每个月收取复利,这个罚息拖得越久,总金额就越高,所以在信用卡逾期后应及时还款,逾期不仅会产生罚息,还会产生滞纳金。

 

    不算复利,就算日息万分之五,年化利率也有18.25%了,这利率高不高,大家心里有数哈。

 

    你看花呗还有各种信用卡,总是要你最低还款,为啥要你最低还款呀,不就是为了收后面产生的利息么。


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