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网贷行业结构再调整

2019-09-02

    近日,有两则关于P2P网贷行业的重磅消息。

 

    第一是广州市地方金融管理局发布《P2P网贷行业风险提示函》。

 

    在发布的风险提示函中,主要内容包括六个方面:网络借贷定义、网络借贷平台的性质、出借人风险自担、出借人出借前尽职调查及风险评估、出借人损失追偿、借款人须履行还本付息义务。

 

    值得注意的是,在“出借人风险自担”中,监管明确提出:“无论网络借贷平台及股东背景多么强大(如国企、上市公司背景)也不具备刚性兑付功能,切不可以平台或股东背景等判断投资的安全性。一旦出现假标或借款人到期无力偿还,出借人有可能损失全部本金和利息。”

 

    “刚性兑付”问题一直存在于P2P网贷行业中,出借人选择平台的理由大多是比较看中平台或股东知名度。

 

    而打破刚性兑付的政策早在两年前就有被提出过,但并没有被实质落实到位,而是以取消平台备付金等方式来制约平台的刚性兑付问题。

 

    另一个值得关注的是,监管也明确提出出借人应该做好对平台以及借款人的尽职调查,做好平台因自融或违法犯罪而导致的本金损失风险的心理准备。

 

    按照监管规定要求,信息中介平台应在借款人信息披露方面要有严格规范要求,目的主要是要让出借人了解到详实信息已做理智出借判断。

 

    信息中介平台如果没有完整披露借款人信息,那么出借人是很难判断其风险情况的,而后只会将更多注意力放在平台背景以及股东实力身上。

 

    而信息披露方面除了要披露借款人信息以外,监管也明确提出平台自身也要做好信息披露工作,其中包括备案登记信息、电信业务许可、管理架构存管、网站备案、风险管理、催收、等信息。

 

    第二则重要消息是,监管部门约谈部分银行与支付公司审慎与P2P网贷平台合作。

 

    有媒体报道,称与北京地区的一些P2P平台、银行以及第三方支付公司已经进行了沟通核实,确实都有收到相关通知的情况;但监管主要是约谈还未开展托管或存管业务的P2P平台,目前正常合作的P2P平台、银行及支付公司未受到影响。

 

    这一举措同时释放了一个行业信号:当银行与支付公司与目前P2P平台合作到期后,大概率将不会再继续合作。

 

    有业内人士对此进行了解读,支付公司与银行都为持牌机构,监管希望这些机构能够加强风险意识,同时监管也向市场表明了对于P2P网贷出清的坚定态度。

 

    我们知道,支付公司和银行对于P2P平台来说,是主要的资金通道以及结算单位;在本次网贷行业大清退之前,一些银行也因P2P平台的爆雷问题而引火上身。

 

    而本次监管约谈,除了对P2P有相应影响以外,对支付公司以及银行方面的业务也受到了不小影响。

 

    在几年前监管提出P2P要与银行存管合作后,主要是平台来主动选择银行,谁家的资金结算费率低谁家则具有优势。

 

    而相继的爆雷潮以及监管介入后,角色发生了互换,P2P平台如果想与银行合作,那么主要是看银行风控,如果银行认为平台条件不允许,则不会进行合作。

 

    可想而知,经过此次监管约谈后,支付公司以及银行的相应利润可能会受到巨大的影响。

 

    据不完全统计,截止7月底,P2P网贷平台已不足700家;行业清退速度如此之快,不难看出监管对于行业整顿的决心。


    目前网贷行业留下的平台依然是想朝着合规方向发展,“关停并转”是以后行业的大方向,少数平台也许可以成功转型并向其他的领域开展业务,而无法转型的平台最终只能走向清退和结束。


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