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保本的银行理财还能不能放?

2019-06-17

    P2P进入洗牌期,行业风险让人望而却步,不少人已经转向别的理财产品。前面给大家聊过金交所,今天给大家说说保本的银行理财。

 

    其实这种创新型存款产品已经火了一年了,从富民宝最开始收益率4.7%随取随存,到现在各民营银行百花齐放的各种产品。不少投友都有把闲钱放进这种保本的活期产品里,其地位直逼当年的余额宝。

 

    这种创新产品的本质和核心依然是定期存款,因为只有定期存款才能确保较高的收益水平,而这种收益水平是固定的。

 

    但这种存款和定期存款的不同之处在于,其所有权和收益权是可以转让的,当投资者需要用钱时,可以把收益权转让出去,从而实现了类似活期的收益形式,转让的受益方则是一些机构。

 

    也正是因为它的本质是存款,享有50万以内可赔付的国家政策,一定程度上可视同为保本理财,才使得它成为爆款大众理财产品。

 

    还有好多人不清楚,这个50万是怎么回事,出现问题具体是由谁来赔付呢?

 

    其实简单来说,凡是在中国的银行,都要给存款账户里的钱交一笔保险金,统一是在专门的存款保险机构进行管理的。

 

    一旦银行出现问题,兑付不了,就会由保险机构对个人50万以内的本金存款进行赔付,超过50万就只能由银行自己解决了。所以这些银行才敢直接在产品介绍里承诺50万以内100%兑付。

 

    也就是说,假设银行出问题了,还有保险机构在出险后7个工作日内赔付存款人。

 

    但从包商银行被接管这个事情来看,在银行出现问题前,还有央行和银保监会的这一层保护伞。根据官方回复,接管后包商银行的原有业务和运营都照常进行,不受影响。相比之下,P2P平台出事可就没人管了。

 

    因为被标上了保本的标签,其本质上已经与金融去杠杆、去刚兑大方向相悖,所以在监管上肯定会迎来阻力。

 

    果不其然,今年开始各种产品相继限购,从最开始的4.7%到现在的4%左右,从最开始的当日起息、随取随存到现在的分档计息等。最近又传闻监管要在半年内逐步调控创新型存款产品,所以大白认为,现阶段这类产品还是且买且珍惜吧。

 

    目前来说市面上主要的代售机构是京东金融和度小满,陆金所也有卖一些。总的来说京东金融的体验和活动会好一些,产品期限的选择也较多。


    像这种银行存款产品适合放活钱、闲钱,不适合拿来作为重仓投资,刚好50万以内的保障可以很放心。所以不建议大家太在意利息,这类产品的流动性是最重要的。


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