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网贷机构设资本门槛和拨备要求

2019-04-22

    网贷平台提高注册资本金,不排除是主动向备案合规靠拢,另一个原因是品牌效应,平台积极提高注册资本金,意味着实力比较强,对投资人来说是一个增加信任的措施。当前,平台提高注册资本,积极对接监管要求的信息披露系统,以及有序控制规模,是多数平台一直在做和能做的。

 

    提高注册资本金,对一些具备规模实力平台来说,是当前比较好落实执行的,注册资本金、一般风险准备金和出借人风险补偿金要求的首次提出,反映了监管思路的变化——P2P仍定位于信息中介,却是有注册资金门槛和拨备要求的信息中介。

 

    在网贷行业繁荣扩张的2015年、2016年,部分网贷平台基于待收规模按一定比率计提风险保障金,以应对风险损失,但因涉及本息刚兑被划定违规;其后,网贷平台尝试与保险公司、第三方担保机构合作的形式,提供风险保障。而这次提出的出借人风险补偿金,在他看来,是此前P2P业内通行的风险准备金的“合法化”正名,原来是一些平台自己去掌握的,是否计提、比率,执行的情况千差万别,现在监管制定了一个标准。

 

    但对于行业平台尤其是待收余额比较大平台,这也意味着一大笔风险资金。风险准备金和风险补偿金类似于一个杠杆限制,抑制部分网贷平台非理性快速增长的目的,增长太快出问题多。对标银行的贷款计提损失准备和资本充足率要求,杠杆倍数差不多。

 

    不过,相比网贷平台对注册资本门槛、风险资金计提的认可,对于上述流传版本的备案细则在创新业务及投资者保护方面的规定,尤其是比如出借人限额、禁止自动投标工具、限制债权转让次数,业内则有不同的声音。

 

    比如出借人在同一网贷机构出借余额不得超过20万、在不同平台合计出借不得超过50万元,这无异于是“南辕北辙”,网贷因为其高风险性,更应当设置合格投资人门槛,提高起投金额限制。现有的备案方案与保护出借人的初衷背道而驰。

 

    “二八效应”在网贷行业也有生动体现,高净值出借人贡献了平台的大部分资金,若该细则施行,几乎所有的平台都将受到影响。

 

    自动投标工具是通过系统自动将出借人的资金撮合给不同借款人,实现小额分散风险目的,假如没有自动投标工具,每月回款需要手动复投才能保证收益,出借人用户体验将大幅度下降,投资积极性也会降低,反而使得借款募集周期变长;限制债权转让次数则等于废除了P2P作为信息中介的撮合功能。这样一来,网贷赖以生存的便利性优势将不复存在,优质高净值出借人流失,反而“逼高”了行业运营成本和风险。

 

    对于行业不同的声音和平台诉求,不排除(监管)会对一些数字指标做出调整,出借人限额门槛是多少、风险补偿金及准备金比率等数值设定,还有论证和有待调整的空间。当前流传的备案细则,从资金实力、创新业务办法方面都设置了较高门槛,如果该细则后续最终会被落实,那么其它无法达标的机构怎么退出、怎么在这一过程中预防风险事件出现,是监管要考虑的问题。


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