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P2P是时候回归信息撮合服务了

2019-03-25

P2P本身理应是从事信息撮合服务,一般的,资金需求方首先要公开自己的信用状况,比如美国的P2P借款人要公布信用分等信用信息、资金需求以及能够承担的利息成本,而P2P平台据此利用信息网络予以匹配愿意拆借资金的个人或者机构。人们通过P2P而不通过银行去借贷,唯一的理由在于通过银行借贷仍然需要付出一定的交易成本,比如银行授信要求的信用等级更高、需要办理相关手续,更重要的是需要等待一定时间。而互联网借贷则成本更低、更及时,但风险稍大,也就是说,互联网借贷与银行借贷的利率差额不会太大,甚至更低,这才是普惠金融的本意。但反观现存的P2P借贷平台,有抵押物的借贷年息普遍超过8%,没有抵押物的信用借贷有时高至民间合法借贷利率的上限,其间更发生了以尊严作为抵押物的“裸贷风波”。

 

如此高的利息率吸引了大量的、不合格的两类主体参与到这个市场,借款一方是走投无路或者准备跑路的个人或公司,放款一方是贪图利息不计后果的投资者,许多在中间进行撮合的P2P平台公司则索性退化成了“类传销”平台,通过积累资金池提供高利贷放款,最终普惠金融变成了庞氏骗局,而更有一些明知是骗局的风投、私募却试图乱中逐利。

 

2016年《网络借贷信息中介机构业务活动办理办法》出台以来,许多从业者和研究者认为P2P行业迎来了最后的冬天,到了2018年平台倒闭的高峰期,更有“P2P行业已死”的说法。

 

但是,借贷平台的纷纷倒闭、破产,并没有消除包括中小民营企业在内的经济主体的金融饥渴,银行、债券、股票市场天然地偏好大型企业、国有企业、城投公司,留给P2P平台的不只是骗子和投机者,还有拿到了订单、就差一笔启动资金的小企业,还有倾向用手机终端处理一切经济事务的年轻人,还有数不清的未被金融服务所覆盖、但具有还款能力的农户和乡镇企业。P2P公司当前的淘汰整合,不过为那些能够活下来的公司提供了更大的市场空间。

 

P2P行业并未走到穷途末路的境地,但也并非从此柳暗花明,正确的态度是要在2019年抱着向死而生的觉悟。第一,要做到回归初心。关于P2P公司大量爆雷的原因,有人认为源自宏观政策的金融去杠杆,有人认为源自互联网借贷的加强监管,也有人认为由于投资者买房等原因撤资挤兑。以上因素都是表面的,无论P2P公司是纯粹信息撮合还是积累了资金池,无论是属于民营系还是国资系,归根结底,大量P2P公司背离了自己从事普惠金融的初心,也就无法去服务真正的市场空白,重新回归本心才能有市场价值,才不会日夜惧怕监管政策。

 

P2P公司在改进技术及服务水平的同时,还需要用价格竞争努力占有市场。中国经济从投资驱动转向消费驱动,消费信贷、交易借贷本身也将是一块巨大的蛋糕,阿里、腾讯、京东等互联网企业无不将金融服务作为未来的主营业务之一,P2P面临着强大的竞争对手。除此之外,宏观经济政策正在试图将广义货币定向滴灌给小微企业,国企在改革、城投在转型,传统银行服务的主体或会依次下沉。P2P公司的核心竞争力依然是低交易成本和相对价格优势。也唯有做到以上两点,P2P公司才能向死而生,健康地活下去、发展下去。


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