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2019年P2P平台的收益率会怎样?

2019-02-25

P2P降息也是降风险

 

2014年以来,每一年P2P行业都会大规模降息。投资人刚开始会喊:收益低于15%就是耍流氓,接着继续喊12%,最后无奈喊10%...

 

说实话,过去P2P降息,有一定的合理性。行业平均收益率超过12%的时候,平台的运营成本比较高,大多数平台基本不盈利或者亏损。

 

很多人会觉得,P2P平台动辄借款利率30%以上,为什么给投资人15%的收益率,还不赚钱呢?因为高利润来覆盖高坏账的放贷思路,决定了借款人质量不高,坏账成本高。

 

真正健康、风险较低的放贷区间,一般放款利率要压缩到24%以内,才能获得优质借款人。抛开给投资人的那部分收益,平台还需要承担运营成本、推广费用、合规费用等等,盈利空间较低。实际年化收益超过15%(长年平均),一般风险都会比普通收益的平台高一到两倍。所以,降息对于P2P平台而言,也是降风险的一个过程。

 

但是,当行业平均收益率在10%以下,大方向讲,平台继续降息,就变成了平台和投资人的一场博弈。为什么这么说?给投资人10%以下的年化收益率,除了一些特殊的低毛利业务,出现亏损是不大可能了。换句话讲,一个平台如果风控、经营能力没问题,这个收益之下是不太可能因为亏损而爆雷的。

 

这个时候,多出来的都是平台的利润。也就是说,一个P2P平台年化收益率在10%左右,每低于一个点,就是平台多一个点利润。往上,每多一个点,就是给投资人多一个点收益。

 

P2P降息仍具吸引力

 

在中国,甚至全世界,适合普通人的低门槛,较高收益的投资理财产品本身选择就不多。

 

对普通人而言,门槛不高,且风险相对适中的固收产品,也就银行理财、货币基金、P2P

 

首先看银行理财。当前大部分银行理财的年化利率是4%左右。一万存一年,收益最高不到500元。惨不忍睹,还牺牲了流动性。

 

然后是货币基金。货币基金其实不难严格意义上讲是固收,但风险极低,收益相对稳定,所以一般也可以当固收看待。

 

因为钱荒的原因。之前货币基金收益高的时候也能有4%左右。那么,现在多少呢?余额宝2.7%。微信理财通提供的货币基金3.1%

 

最后就是P2P了。2018年,P2P行业的综合收益率不到10%10000投存一年就是1000。如果你会精挑细选,部分平台收益率甚至可以达到12%左右。

 

现在很多头部已经降息到7-8%了。换句话讲,只要风险能控制的足够小,那么P2P平台即便7-8%,依然是高收益。

 

在固收领域,我们依然找不到更好的替代性产品。很多时候,并不是P2P有多好,而是其他理财产品都太差。

 

后面还会继续降吗

 

很无奈,理性讲2019P2P,依然有较大的降息空间,头部们依然会继续耍流氓。

 

特别是2018年开始,监管部门要求双降,再加上年初本身借款需求较弱。整个P2P市场,供给侧被限制,需求依然旺盛。

 

那么,即便大家都抢不到标,稍微降点息就没关系喽。流氓啊!当然,回头讲,2019年下旬的P2P收益率,总体还是偏乐观的。

 

1. 业回暖较慢,市场资金获取成本总体偏高是主基调。头部平台的收益率只要能保持8%,那么,一二线P2P平台降息到10%就没啥竞争力。

 

2. 当业务量上来的时候,早已磨刀霍霍想大干一场。市场的资金需求就水涨船高,各个平台难免因为争夺资金搞点加息什么的。

 

所以,预计2019P2P行业平均收益率能保8%。乐观的话,可能会保9%


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